Como calcular a taxa de juros flutuante

Como calcular a taxa de juros flutuante

Nos últimos 10 dias, as discussões sobre taxas de juros flutuantes continuaram a aumentar na Internet, impulsionadas especialmente por temas como ajustes nas taxas de juros hipotecários e alterações na LPR (Loan Pricing Rate). Muitos internautas ficaram profundamente interessados ​​no método de cálculo das taxas de juros flutuantes. Este artigo começará com a definição, fórmula de cálculo, factores de influência e cenários de aplicação prática das taxas de juro flutuantes, e utilizará dados estruturados para ajudar todos a compreender claramente o método de cálculo das taxas de juro flutuantes.

1. O que é uma taxa de juros flutuante?

As taxas de juros flutuantes referem-se a taxas de juros de empréstimos que se ajustam à medida que as taxas de juros de referência do mercado mudam. Diferente das taxas de juros fixas, as taxas de juros flutuantes serão reajustadas de acordo com o período acordado no contrato (como mensal, anual). As taxas de juros de referência comuns incluem LPR, LIBOR (London Interbank Offered Rate), etc. Na China, os empréstimos para habitação pessoal usam principalmente LPR como referência para taxas de juros flutuantes.

2. Fórmula de cálculo da taxa de juros flutuante

O cálculo das taxas de juro flutuantes baseia-se normalmente na seguinte fórmula:

3. Dados mais recentes de LPR em 2023 (divulgados nos últimos 10 dias)

4. Ciclo de ajustamento das taxas de juro flutuantes

De acordo com os regulamentos do banco central e os contratos bancários, existem duas formas principais de ajustar as taxas de juro flutuantes:

5. Caso real: Cálculo de taxas de juro flutuantes para crédito à habitação

Suponha que o Sr. Zhang solicite uma hipoteca de 1 milhão de yuans com prazo de 30 anos em outubro de 2023, e o número de pontos adicionados pelo banco seja +80BP:

6.Três principais factores que influenciam as taxas de juro flutuantes

1.orientação da política monetária: O banco central afecta a cotação do LPR ajustando a taxa de juro do MLF;
2.oferta e demanda de capital de mercado: As taxas de juro podem subir quando a liquidez no mercado interbancário é escassa;
3.status de crédito pessoal: Quanto maior a pontuação de crédito, geralmente menores são os pontos bancários.

7. Sugestões sobre a escolha da taxa de juros flutuante versus taxa de juros fixa

Conclusão

Compreender como as taxas de juros flutuantes são calculadas pode nos ajudar a fazer escolhas mais informadas ao solicitar empréstimos. A recente redução do LPR fez com que muitos mutuários hipotecários prestassem atenção à questão da reavaliação das taxas de juros. Recomenda-se verificar regularmente os dados do LPR divulgados pelo banco central e confirmar as regras específicas de ajustamento das taxas de juro com o banco mutuante. No contexto de crescentes flutuações do ciclo económico, a utilização flexível de taxas de juro flutuantes pode poupar custos de capital consideráveis.